人身险部分产品4月1日起停售 万能险逐渐退烧

  某大型险企精算师向界面新闻记者介绍,4月1日新规起,一些大型险企下架产品从几十个到上百个不等,由于这些产品多数销售量小,因此不会对市场产生重大影响。但停售产品中也包括一些险企的主力险种,如平安人寿的2016年款平安福寿险、太平洋人寿的金佑人生等。

此次升级,不少保险公司还将顺带完成第三套寿险生命表的导入。去年底,保监会公布了第三套生命表,相较于第二套生命表,第三套生命表被保险人群的死亡率得到明显改善,其中男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁,较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。

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保监会《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(即76号文)将于4月1日正式实施。受此影响,一大批不符合新规的保险产品需要在3月底前退出市场。

  首先,保险公司开发销售的个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品,死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费或账户价值的比例不符合以下要求的即将停售。而此前,死亡保险金额与累计已缴保费或账户价值的比例调整,这一比例为固定的120%。此条直接影响了产品价格。

实习记者 刘艺文

  例如,一位20岁的消费者投保了10年期的定期寿险,则其到期年龄为29周岁,其死亡保障金额由此前缴纳保费的1.2倍提升到1.6倍,在增加消费者保障权益同时,保费也会提高。

对于产品升级对于寿险市场保费结构带来的影响,方正证券研报显示,规定出台前的2016年1月至7月,万能险的保费收入已超过2015年全年,达8670亿元,占总保费收入的比例为34.5%。安信证券研究中心副总经理、金融行业首席分析师赵湘怀预测,受监管的影响,2017年底,万能险保费规模占比将会压缩至24%。

  第二,对于利润测试结果显示新业务价值为负的新产品,中国保监会将不接受其审批与备案,也即将停售;第三,万能保险责任准备金的评估利率上限调整为年复利3%,不满足条件的要停售;第四,保险公司提供保单贷款服务的,保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%,不满足条件产品应停售。

保险公司忙上新产品

  “4月1日XX产品即将停售!抢到了就是抢到了财富!抢不到相当于错过牛市!生命表更换,产品保费将全面上涨!几十年算下来要多交好几万块!”

“对于利润测试为负的产品,将要追究保险公司总精算师的责任。总精算师成为公司产品精算管理的第一责任人,签字将非常谨慎,身上的担子更重了。” 徐昱琛表示。

  近日,以“4月1日停售”或“生命表更换产品大幅涨价”等再次成为保险营销员的促销口号,引导客户在最后一段时间内打时间差进行抢购。

将大面积退市

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“76号文看起来很简单,一共只有八条,但它从保障水平、评估利率、存续期等方面对现存人身险精算制度做出新要求,提高保障水平,降低理财功能。逐条比对下来,现存的相当部分万能险要替换,需要重新报备的健康险也很多。”上海昱淳商务咨询有限公司合伙人、保险精算师徐昱琛对证券时报记者表示。

  不过,对于已经购买了要停售的保险产品,投保人也可以放心,保险公司会根据合同约定的内容履行条款。也就是说,投保人的权益,不会因为产品的停售而受到影响。同时,业内人士也向界面新闻记者表示,那些即将停售的产品其实并没有宣传的那样超值,遇到产品停售的宣传也不要盲从,买保险还得根据自身保险需求来选择适合自己的保险产品。

虽然无法准确估算此次停售产品的保费规模,但受到76号文影响的产品类型包括了个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品,涵盖了几乎所有的寿险产品,其中以返还型健康险产品和万能险冲击最大。

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现有产品

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